欧洲专线二区三区,朝仓琴美潮喷女教师

再次收緊“緊箍咒” 銀保產(chǎn)品能買(mǎi)嗎,？

【大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。朱其攝】

銀保渠道再次收緊“緊箍咒”,。3月21日,，金融監(jiān)管總局發(fā)布《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》,，加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)監(jiān)管，督促商業(yè)銀行嚴(yán)格篩選合作機(jī)構(gòu),，審慎準(zhǔn)入代銷產(chǎn)品,，規(guī)范銷售行為和銷售渠道。部分銀行銀保產(chǎn)品的宣傳單頁(yè)上,，“穩(wěn)健收益”“保障理財(cái)雙豐收”等字眼格外醒目,，但與此同時(shí)，關(guān)于銀保產(chǎn)品“存單變保單”的投訴也時(shí)有發(fā)生,。業(yè)內(nèi)人士提醒,，投資者在追求收益的同時(shí),，更需要理性看待銀保產(chǎn)品的本質(zhì)特征和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

部分投資者不了解銀保產(chǎn)品

“我母親已經(jīng)快70歲了,，剛買(mǎi)的銀保產(chǎn)品五年后才起息,，這利息還能拿幾年？”日前,，市民張女士得知母親在我市一銀行購(gòu)買(mǎi)了代銷的銀保產(chǎn)品,，向投保銀行提出質(zhì)疑。原來(lái),，張女士的母親預(yù)備將10萬(wàn)元資金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,，銀行理財(cái)經(jīng)理向她推薦了一款銀保產(chǎn)品，稱“保本”“收益高”,，張女士的母親在半知半解下購(gòu)買(mǎi)了這款產(chǎn)品,。最近，她將這件事告訴女兒,，才知道所謂的高收益是用五年無(wú)利息換來(lái)的,，而且還必須連續(xù)三年都存入一筆固定資金。

記者了解到,，有部分投資者和張女士的母親一樣并不了解銀保產(chǎn)品,。業(yè)內(nèi)人士介紹，銀保產(chǎn)品本質(zhì)上是一種通過(guò)銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，它兼具保險(xiǎn)保障和理財(cái)功能,。這類產(chǎn)品通常包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)等類型,，投資者通過(guò)一次性或分期繳納保費(fèi)，在獲得保險(xiǎn)保障的同時(shí),，也能享受一定的投資收益,。

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，銀保產(chǎn)品主要由兩部分組成,，包括保障部分和投資部分,。保障部分提供身故,、全殘等基本保險(xiǎn)責(zé)任,，投資部分則通過(guò)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作獲取收益。

利率優(yōu)勢(shì)背后有一定風(fēng)險(xiǎn)

與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,，銀保產(chǎn)品的最大特點(diǎn)在于其長(zhǎng)期性和保障性,，資金的流動(dòng)性較差，通常設(shè)有較長(zhǎng)的封閉期,，提前退?？赡苊媾R較大損失,。與純保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，銀保產(chǎn)品更強(qiáng)調(diào)理財(cái)功能,，保障程度相對(duì)較低,。以張女士母親購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品為例，這是一款分紅型終身壽險(xiǎn),，投資即可獲得保障,，投保人在保障期內(nèi)身故可獲得一定賠償。但必須連續(xù)三年投入相同資金,，期間如果斷?；蛲吮＃瑫?huì)損失本金,，投資滿五年后可享受分紅,，每年可獲得3%左右的利率。

“大多數(shù)銀保產(chǎn)品設(shè)有3-5年甚至更長(zhǎng)的封閉期,，在此期間,，投資者如果急需用錢(qián)，只能選擇退保,，而退保將面臨高額的手續(xù)費(fèi)損失,。”業(yè)內(nèi)人士介紹,，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是銀保產(chǎn)品最顯著的風(fēng)險(xiǎn)之一,，另外，收益不確定性是另一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn),。部分銀保產(chǎn)品的收益由保證收益和浮動(dòng)收益兩部分組成,，保證收益部分往往較低，主要收益來(lái)自浮動(dòng)部分,。而浮動(dòng)收益與保險(xiǎn)公司的投資能力密切相關(guān),，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大。在資本市場(chǎng)表現(xiàn)不佳的年份,，實(shí)際收益率可能低于預(yù)期,。

選擇產(chǎn)品投資需理性分析

業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)于投資者而言,，在選擇銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，務(wù)必仔細(xì)了解投保年齡限制以及其他相關(guān)條款。如果年齡接近上限或下限,，更要關(guān)注保險(xiǎn)條款中的具體規(guī)定,，確保自身權(quán)益得到充分保障。不能僅因?yàn)橥侗Ｄ挲g符合要求就盲目購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),，還應(yīng)綜合考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍,、保額,、保費(fèi)、理賠條件等多方面因素,。

面對(duì)銀保產(chǎn)品,，投資者首先需要明確自身的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如果追求短期收益或需要保持資金流動(dòng)性,，銀保產(chǎn)品可能不是最佳選擇,。但如果著眼于長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，且能夠接受一定的流動(dòng)性約束,，銀保產(chǎn)品可以作為分散投資風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)選項(xiàng),。

在具體產(chǎn)品選擇時(shí)，需重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和投資能力,、產(chǎn)品的歷史收益表現(xiàn),、費(fèi)用結(jié)構(gòu)、退保規(guī)則等,。同時(shí),，要注意分散投資，不要將全部資金投入單一產(chǎn)品,。

風(fēng)險(xiǎn)防范方面,，投資者需仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和保險(xiǎn)合同，特別是小字部分,；對(duì)銷售人員的承諾要落實(shí)到書(shū)面,；充分利用猶豫期權(quán)利，在猶豫期內(nèi)可以無(wú)條件退保,；保留好所有銷售資料,，以備后續(xù)維權(quán)之需。

業(yè)內(nèi)人士分析,，在當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境下,，銀保產(chǎn)品既不是洪水猛獸，也不是穩(wěn)賺不賠的理財(cái)神器,。投資者需要客觀認(rèn)識(shí)其特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn),，在充分了解產(chǎn)品信息的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身情況做出選擇,。只有這樣,，才能在追求收益的同時(shí)，有效控制風(fēng)險(xiǎn),，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健增值,。

（全媒體記者秦潔）